Empresário, vai fazer um empréstimo? Leia este artigo antes!

Frequentemente, ao procurarmos por crédito, nossa atenção se volta apenas para a taxa de juros ou o valor das parcelas. No entanto, negligenciamos o custo total, um fator crucial em qualquer solicitação de crédito.

Neste sentido, não é novidade que lidar com empréstimos faz parte do cotidiano de um empresário. Pequenas empresas, no início das atividades empresariais, podem contrair dívidas para gerar fluxo de caixa e para investir em crescimento.

Assim como nos empréstimos comuns, nos financiamentos empresariais também incidem juros!

Porém, para calcular quanto ele realmente custará ao caixa de uma empresa, é preciso considerar o Custo Efetivo Total (CET).

E é sobre isso que iremos falar no tema de hoje, continue lendo até o final pois este artigo pode salvar sua empresa e você empresário!

DOUTOR, O QUE É CET?

A sigla CET significa Custo Efetivo Total, ou seja, representa o total de juros, taxas e outros encargos que recaem sobre um empréstimo ou uma operação de crédito.

Ele é representado por meio de uma taxa percentual anual que incide sobre o valor total do empréstimo.

Ou seja, o CET tem como objetivo dizer ao consumidor empresário, exatamente o quanto uma operação custará ao seu caixa antes de assinar o contrato de empréstimo, tendo em vista que os juros não são a única taxa que incide sobre uma operação de crédito, nela podem incidir taxas administrativas, tributos e seguros.

Para melhor ilustração, podemos representar o valor total da negociação – CET, deste modo: JUROS + TAXAS + ENCARGOS + TRIBUTOS + SEGUROS

Desde março de 2008, a legislação brasileira obriga que todas as instituições, bancos ou financeiras do setor de crédito formal informem o consumidor sobre o valor da CET no momento da assinatura de um contrato.

SEGUNDO O BACEN:

1. O CET deve ser expresso na forma de taxa percentual anual.

2. A planilha de cálculo do CET deve explicitar, além do valor em reais de cada componente do fluxo da operação, os respectivos percentuais em relação ao valor total devido. Exemplo da planilha está disponível na Carta-Circular 3.593, de 2013.

3. O CET também deve constar dos informes publicitários das instituições quando forem veiculadas ofertas específicas (com divulgação da taxa de juros cobrada, do valor das prestações, etc).

Assim, quando você empresário for comparar várias ofertas de empréstimos, não se concentre apenas na taxa de juros!

É fundamental avaliar cuidadosamente o Custo Efetivo Total de cada proposta.

Por vezes, o empréstimo com a menor taxa de juros não é o mais acessível ou vantajoso. As tarifas, impostos e seguros podem elevar o custo final, apesar dos juros mais baixos.

Deste modo, fizemos alguns apontamentos para você escolher o melhor financiamento para sua empresa, confira:

· Sempre pesquise utilizando o mesmo valor e prazo.

· Dessa forma, você pode comparar pelo CET e descobrir qual é o melhor.

· Cada empresa (banco/financeira) possui suas próprias políticas, o que significa que as tarifas podem variar.

EXEMPLO PRÁTICO DO USO DO CET – SEGUNDO O BACEN:

· Valor financiado: R$ 1.000,00

· Taxa de juro: 12% ao ano ou 0,95% ao mês

· Prazo da operação: 5 meses

· Prestação mensal: R$ 205,73

· Tarifa de confecção de cadastro para início de relacionamento: R$ 50,00

· IOF: R$ 10,00 (imposto);

De acordo com a fórmula da Resolução CMN 3.517, de 2007, o FCo (valor do crédito concedido) e o FCj (valores cobrados pela instituição), seriam os seguintes:

FCo = R$ 940,00FCj = R$ 205,73

Considerando as prestações pagas a períodos fixos, e utilizando as fórmulas de matemática financeira (por meio de uma planilha de cálculo eletrônica ou calculadora científica), o cálculo do CET ficaria assim:

CET = 43,93% AO ANO OU 3,08% AO MÊS.

Difícil né? Pois é, mas não se preocupe, que exatamente por ser complexo esse cálculo que as instituições financeiras são obrigadas a informar ao cliente.

Você pode calcular o CET através do site: https://sistemas.procon.sp.gov.br/webcet/

MAS DOUTOR, COMO SABER SE UM EMPRÉSTIMO É VANTAJOSO PARA MINHA EMPRESA?

Para que um empréstimo faça sentido para a sua empresa, é que você utilize o valor para investir em algo com potencial mensurável e obter um retorno superior aos juros que pagará sobre a dívida ao longo do tempo. Assim, como explicamos anteriormente, CET poderá ajudá-lo a fazer esse cálculo.

Importante destacar que, definir quando é o momento certo para obter um empréstimo requer diversas análises e, certamente, comparar o CET é uma das principais. Deste modo, ter a assessoria de um advogado especialista em Direito do Consumidor Bancário é de suma importância para que você não contraia dívidas desnecessárias que podem gerar riscos ao seu negócio!

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